新築住宅の頭金はいくら必要?頭金ゼロの注意点
![](https://sumai-kagawa.com/wp-content/uploads/2022/02/23441849_s.jpg)
新築住宅を購入するとき、用意した方がいいといわれる頭金。しかし「いくら用意したらいいの?」「貯蓄が足りない」と、不安に思う方もいらっしゃるのではないでしょうか。今回は、新築住宅の頭金について解説します。頭金ゼロのメリット・デメリットを踏まえて、いくら頭金を用意すべきか考えてみましょう。
新築住宅購入時の頭金ってそもそも何?
頭金とは「住宅価格から、住宅ローンで借りる金額を差し引いたお金」のこと。つまり、住宅ローンを使わずに、住宅価格の一部を先に払うのが頭金です。
たとえば3,000万円の住宅を、2,500万円の住宅ローンで購入する場合、500万円の頭金が必要になります。
頭金ゼロでも家は購入できる
最近では、頭金がなくても借りられる住宅ローンがあるので、頭金ゼロでも新築住宅が購入できます。貯蓄が少ない場合や、なるべく手元に現金を残したいときには魅力的ですね。
また、賃貸に住みながら頭金を貯めようとすると、その間家賃を払わなければなりません。そのため、頭金ゼロでも新築住宅を購入した方が、総必要額が少なくなるケースもあるでしょう。
頭金ゼロでもある程度の自己資金は必要
頭金ゼロでも住宅ローンは組めますが、ある程度の自己資金がないと新築住宅は購入できません。新築住宅を購入する際には、住宅価格に加えて『諸経費』が必要だからです。
【諸経費の例】
・手付金
・不動産屋さんに支払う仲介手数料
・住宅ローンの保証料
・火災保険料
諸経費の目安は、住宅価格の5〜10%ほど。また、新しい家具や家電を購入する資金も必要になるでしょう。頭金ゼロといっても、最初に支払う現金がゼロではないので、ある程度は自己資金が必要です。
頭金ゼロのメリット
頭金ゼロで新築住宅を購入する場合、どのようなメリットがあるでしょうか。
手元に現金を残せる
頭金ゼロで新築住宅を購入すると、手元に現金を残せるのがメリットです。
住宅ローンを組んで新築住宅を購入すると、当然返済がスタートします。しかし、急な病気・ケガや失業など、予期せぬできごとが起こるかもしれません。このようなとき、手元に現金が残っていれば、収入の変化にも対応しやすいしょう。
学費や車検など、近い将来支払いが決まっている費用を残しておけるのも、頭金ゼロのメリットといえます。
住宅ローン控除の恩恵が大きい
頭金ゼロの場合、住宅ローン控除の恩恵が大きい点も魅力です。
住宅ローン控除とは、年末時点での住宅ローン残高の1%が、所得税・住民税から最大13年間控除される仕組み。つまり、住宅ローンの借入額が大きいほど、控除される額が大きくなるのです。
条件が合えば節税効果を最大限得られるため、頭金ゼロは住宅ローン控除の恩恵が大きいといえます。
頭金ゼロのデメリット
次に、新築住宅を頭金ゼロで購入するデメリットを紹介します。
返済額が多くなる
頭金ゼロで新築住宅を購入すると、その分借入金が多くなるので、必然的に返済額が多くなります。また、借入金が多ければ多いほど、利息の負担額も大きいです。
毎月の支払額も増えるため、長期に渡って安定した収入が見込めない限り、リスクが大きいといえます。さまざまなシミュレーションをおこなって、無理なく支払い続けられる額の住宅ローンを組みましょう。
ローン審査に通りづらくなる
頭金ゼロのデメリットは、ローン審査に通りづらくなること。
住宅ローン審査は「年収に対して住宅ローンの割合が適切かどうか」「安定した収入が見込めるかどうか」などを調べます。
頭金ゼロだと借入金が増えてしまい、よほど安定した収入がない限り、審査に通りづらくなるのです。一方、ある程度まとまった頭金を用意できれば、住宅ローン審査に通りやすいといえるでしょう。
頭金はいくら必要?
では、新築住宅を購入するときには、頭金は一体いくら必要なのでしょうか?頭金あり・なしの場合を比較しながら、用意すべき頭金の額を検討しましょう。
頭金の平均額
国交省が発表した「2020年度住宅市場動向調査」をもとに、頭金の平均額をみてみましょう。
【新築住宅購入時の頭金平均額】
・土地付き注文住宅:26.0%
・建て替え注文住宅:56.1%
・分譲戸建住宅:25.4%
・分譲マンション:34.3%
頭金の相場は20%前後といわれていますが、2020年度の動向を見ると、実際には20〜30%以上の頭金を用意している人が多いようですね。
頭金あり・なしの比較
頭金があるのとないのとでは、返済額と利息が変わります。毎月の支払額では数万円の差でも、総支払額でみると数百万円変わる場合も。
『住宅価格3,000万円のうち、頭金600万円(20%)・フラット35金利1.35%・35年ローン』を条件として、頭金あり・なしを比較してみましょう。
【頭金ありの場合】
・借入額:2,400万円
・利息総額:613万円
・総支払額:3,013万円
・毎月の返済額:7.2万円
【頭金なしの場合】
・借入額:3,000万円
・利息総額:766万円
・総支払額:3,766万円
・毎月の返済額:9万円
頭金ありと頭金なしを比較した場合、利息額は153万円、総支払額は753万円もの差が生まれました。毎月の返済額の差は1.8万円ほど。頭金ありの方が、支払いの負担やリスクを軽減できるといえるでしょう。
まとめ
新築住宅は、頭金ゼロでも購入できます。しかし、諸経費や家具・家電の購入など、ある程度の自己資金は必要です。
頭金ゼロにはメリットもありますが、今後予期せぬできごとが起こる可能性も考えると、ある程度の頭金は用意したほうが無難かもしれません。無理せず、長期的に返済できる額の住宅ローンを組みましょう。